משכנתא לא לוקחים משכנתא מתכננים
מדריך משכנתא אנו בוחנים מחזור משכנתא

העמיקו בקריאה או הקליקו על חגי הבנקאי לקבלת הסבר וידאו

בוחרים את תמהיל המשכנתא המתאים לכם

IMG-ALT IMG-ALT

מה גרם לכם לשקול את מחזור המשכנתא דווקא עכשיו? איזה מסלולי הלוואה כדאי למחזר, ואיזה עדיף להשאיר? ולא פחות חשוב: איך תתכננו את מסלולי ההלוואה שיתאימו לכם גם בעוד כמה שנים?

כדי להרכיב את המשכנתא האופטימאלית והמתאימה לכם ביותר, חשוב שתכירו את מסלולי ההלוואה השונים, ואת המשמעות של השילוב ביניהם.

שיקולים בתכנון מסלולי הלוואה

לכל אדם יש צרכים שונים ויכולות שונות, ולכן כל מי שמתכנן משכנתא נותן דגש לצורך אחר. עם זאת, קיימים פרמטרים שתמיד חשוב לקחת בחשבון כאשר מתכננים שילוב מסלולי הלוואה:

1
פיזור סיכונים

זאת על מנת לא להיות תלויים מדי בפרמטר כלכלי אחד. למשל: אם חלק גדול מדי מהמשכנתא צמוד למדד, אז עליית מדד עתידית יכולה “להקפיץ” את התשלומים.

2
גמישות בביצוע שינויים בהלוואה

יתכן ובעתיד, לפני תום תקופת המשכנתא, תרצו לשנות חלק ממסלולי המשכנתא (מחזור משכנתא), או להחזיר חלק מההלוואה (פירעון מוקדם). במקרה זה תידרשו לשלם עמלות פירעון מוקדם. יש מסלולים בהם תוכלו לפרוע את ההלוואה או לשנות מסלול הלוואה תוך תשלום של עמלות פירעון מוקדם מופחתות או ללא תשלום בכלל (למעט תשלום עמלה תפעולית).

3
שינויים ביתרת ההלוואה

יש לבחון מה יקרה ליתרת ההלוואה לאורך זמן, האם יתרת ההלוואה יורדת או שיתרת ההלוואה יכולה לעלות בשנים הראשונות   (למשל בגלל הצמדה למדד המחירים לצרכן).

4
חשיפה לשינויים גלובליים

הלוואות במטבע חוץ נתונות להשפעה של שינויים גלובליים שקורים מחוץ למשק הישראלי. לכן, בהלוואות אלה, קיימת אפשרות שההחזר החודשי שלכם בשקלים) ישתנה במידה משמעותית

5
העלות הכוללת של המשכנתא

כלומר: הסכום הכולל והסופי אותו אתם משלמים על המשכנתא לאורך כל תקופת ההלוואה (הסיכום של כל התשלומים החודשיים).

6
הגבלת תמהיל ההלוואות בריבית משתנה

על פי הנחיית בנק ישראל, קיימת הגבלה על תמהיל המשכנתאות החדשות.
מאחר ואתם ממחזרים משכנתא, אתם יכולים להישאר עם שיעור רכיב הריבית המשתנה שהיה במשכנתא המקורית או להפחיתו. עם זאת, במידה ואתם מגדילים את המשכנתא במהלך המחזור, מגבלה זו תחול על הסכום הנוסף. כלומר: לפחות 2/3 מתמהיל הסכום הנוסף של המשכנתא חייב להיות בהלוואות בהן הריבית קבועה או משתנה לעיתים רחוקות (5 שנים או יותר). במילים אחרות, רק שליש מהסכום הנוסף יכול להיות בהלוואות בריבית המשתנה לעיתים קרובות יותר.

שימו לב: במידה ורכיב הריבית המשתנה, על פי הנחיה זו במשכנתא הקיימת שלכם גבוה מ-1/3, ותבחרו למחזר למשכנתא בה רכיב הריבית המשתנה קטן יותר, לא תוכלו בעתיד להגדיל חזרה את רכיב הריבית המשתנה (כל עוד ההנחיה של בנק ישראל תהיה בתוקף). לדוגמא: אם יש לכם משכנתא שכולה בריבית משתנה על בסיס הפריים, ובחרתם למחזר את כולה למסלול בריבית קבועה. בעתיד, אם תרצו למחזר אותה שוב, תוכלו להחזיר רק שליש ממנה למסלולים בריבית משתנה.

לקריאת ההנחיה במלואה באתר בנק ישראל לחצו כאן >

 

ריכוז מסלולי ההלוואה

כדי להקל עליכם להבין את ההבדלים המרכזיים בין מסלולי ההלוואה השונים, ריכזנו אותם כאן עבורכם בטבלה.
לטבלה לחצו כאן

הנתונים המופיעים בטבלה לעיל הינם נתונים כלליים בלבד המסופקים לכם על מנת שתקבלו מושג כללי לגבי מסלולי ההלוואה. יחד עם זאת, תנאי ההלוואה ייקבעו פרטנית בלאומי למשכנתאות בעת קבלת ההלוואה ועל פי מסמכי האשראי המחייבים.
פירוט על המסלולים ניתן לקרוא באתר >

שילוב מסלולי הלוואה

אנחנו יודעים שבחירת משכנתא היא פעולה מורכבת. כל אדם הוא עולם ומלואו, עם צרכים, יכולות ורצונות שונים, וכדי לקבל את המשכנתא המתאימה ביותר עבורכם, שתענה על כל הצרכים שלכם, בדרך כלל יש לתכנן שילוב של מסלולי הלוואה שונים, דהיינו תמהיל.

חשוב לדעת כי אין דבר כזה, “תמהיל משכנתא נכון”. יש תמהיל מסלולי הלוואה שנכון עבורכם – להיום. חשוב מאוד שתיפגשו עם בנקאי משכנתאות של לאומי למשכנתאות. הוא ילמד את הצרכים והמאפיינים שלכם ויעזור לכם לתכנן את המשכנתא המתאימה לכם ביותר.
כדי לסייע לכם עד לפגישה זו, בחנו את ביצועי מסלולי ההלוואה השונים, תוך התבססות על נתונים כלכליים מהעשור האחרון, בעזרת מודל שנבנה על ידי חברת ”Modelity Technologies“. על בסיס נתונים אלה, בצירוף הידע המצטבר והניסיון שלנו, ריכזנו עבורכם דוגמאות ממגוון אפשרויות של שילובי משכנתא, לבחירתכם:

שילוב להתחלה קלה

שילוב מסלולי הלוואות המאפשר לכם החזר חודשי התחלתי בסכום נמוך יחסית בשנים הראשונות להחזר המשכנתא וזאת ביחס לשילובים אחרים.

 

שילוב כלכלי

שילוב מסלולי הלוואות המאפשר לכם ליהנות מעלות כוללת נמוכה יחסית של כלל ההחזרים לאורך כל תקופת ההלוואות, וזאת ביחס לשילובים אחרים.

שילוב גמיש

שילוב מסלולים המתאים בעיקר למי שחשובה לו הגמישות בביצוע שינויים בהלוואות בתדירות גבוהה יותר ובעמלות פירעון מוקדם מופחתות, וזאת ביחס לשילובים האחרים.

שילוב סולידי

שילוב מסלולי הלוואות המאפשר לכם החזר חודשי יציב יחסית, עם תנודות קטנות יותר לעומת שילובים אחרים.

שילוב מצטמצם

מבטיח לכם יתרת הלוואה פוחתת כל חודש, לאורך כל תקופת ההלוואה.

 

שיטת השילובים נועדה להמחיש כיצד ניתן להתאים את תמהיל המשכנתא לצרכים כלליים שונים. עם זאת, ברור לנו שלכל אדם יש צרכים ורצונות משלו ולכן חשוב להיפגש עם בנקאי המשכנתאות שלנו, אשר ילמד להכיר אתכם ויעזור לכם לבצע את ההתאמות הנדרשות ולהרכיב את שילוב המשכנתא המתאים ביותר עבורכם.